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[贷款] 精明的业主是如何通过美国房屋净值贷款把钱拿出来活用...

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美国费城房产网 发表于 2021-11-11 13:04:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 美国费城房产网 于 2021-11-11 13:09 编辑

房屋净值Home Equity)是你已付清的房屋部分。它是房屋的价值和你的抵押贷款仍欠多少钱之间的差额。

对许多人来说,房屋所有权的资产是长期积累个人财富的一个重要途径。随着你的房屋价值长期增长和你偿还抵押贷款的本金,你的资产就会增长。

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房屋净值本身可以获得再融资和贷款,以帮助你支付大型或紧急支出,通常贷款成本会比信用卡和个人贷款更低。

房屋净值贷款的使用范围并没有进行限制,但房产专家更推荐为了 6 种情况去申请这类贷款。

我们将在下文介绍房屋净值贷款的运作方式,6 种推荐使用情况,以及申请房屋净值贷款产品时的重大考虑因素。
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  • 房屋净值如何运作
  • 房屋装修
  • 大学费用
  • 债务整合
  • 紧急开支
  • 婚礼费用
  • 商业支出
  • 重大考虑因素

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/房屋净值如何运作/
How home equity works

套现房屋净值的方式通常有三种,房屋净值贷款Home Equity Loan),房屋净值信用额度HELOC)和再融资

这是三种不同的贷款类型,你可以通过银行、信用社(credit union)、网上贷款机构等提供这些房屋净值产品的金融机构进行申请。

这三款房屋净值贷款是一种方便、低成本的方式,以优惠的利息借入大笔资金,用于支付房屋维修或债务整合等情况。

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/房屋装修/
Home Improvement

房屋装修是大多数业主申请房屋净值贷款,或是HELCO 的主要原因。

很多时候,为了房屋装修而去利用房屋净值申请贷款属于一种投资,最终将通过增加房屋价值而有所回报。

而在短期上,房屋装修可以让你生活得更舒适。

从另一方面来说,如果你将房屋净值贷款或 HELCO 获得的款项,用于购买、建造或大幅改善为贷款作担保的房屋,你可以扣除应支付的贷款利息,最高可达 75 万美元。

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/大学费用/
College Costs

部分贷款机构允许你将房屋净值贷出的款项用于资助大学教育。

这个好处是抵押贷款利息大大低于学生贷款利息,意味着贷款成本更低。

房产专家建议,如果你想用房屋净值贷款产品资助你孩子的大学教育,一定要计算摊还期间的每月还款额,并确定你是否能在退休前还清这笔债务。

如果经计算后发现无法还清,那么还是建议考虑让孩子申请学生贷款完成学业,因为他们有更多的创收年限来偿还债务。

利用房屋净值贷款产品最大的风险,在于如果拖欠贷款,有可能会失去房屋,因此需要谨慎小心。

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/债务整合/
Debt Consolidation

房屋净值贷款产品可以用较低的利息来整合高息债务,甚至有时候可以用来偿还其他个人债务,如汽车贷款或信用卡。

用低利息贷款来替代高息债务,可以大大减少每月还款金额。

如果你有一大笔高利息的无担保债务,而且你在还款方面有困难,那么可以考虑利用房屋净值来缓解压力。

但是还需要自己谨慎衡量,因为拖欠房屋净值贷款,你可能会失去自己的房子,但是如果拖欠信用卡还款,你的信用评分会下降,但是不会有任何立即损失。

而且你也有可能在用房屋净值贷款为信用卡还款之后,再次刷卡,从而继续增加自己的债务。

这些都是需要考虑的事情。

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/紧急支出/
Emergency Expenses

大多数金融专家认为,每个人都应该有一笔紧急资金,哪怕突然失去收入也可以生活 3-6 个月,但这对许多美国人来说并不现实。

因此当他们需要紧急支出的时候,例如突然失业,或是需要大笔医疗费用,他们会考虑使用房屋净值来贷款救急。

在这种情况下,你也首先应该先制定出还款计划,以免导致更严重的债务。

另外,抵押贷款通常都有漫长的申请流程,这对需要立即用钱的情况可能并不理想。

房产专家建议在没有别的办法能拿出现金的情况下再考虑使用房屋净值来贷款套现。

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/商业支出/
Business Expenses

如果你的生意需要更多资金来发展,可以考虑通过房屋净值贷款来发展业务。

好处也十分明显,房屋净值贷款产品的利息比商业贷款利息更低。

但是你必须对自己的生意进行统计,做好贷款偿还计划。

这里的风险是,企业的投资回报率往往很难保证,因此你的业务至少现阶段要有盈利基础,并且你要对它的发展前景有信心。
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/重大考虑因素/
Important Factors to Consider

无论你因为任何原因想要申请房屋净值贷款产品,你都需要首先考虑到以下因素。

首先,是你的房屋价值可能会下降,甚至有机会导致房贷欠款超过房屋价值。

例如你原本贷款欠款 30 万美元,但是随着所在地区房价下跌,或是遭受极端天气破坏等原因,你的房子现在只值 20 万美元。在这种情况下,你将很难申请到再融资或其他贷款。

其次,房屋净值贷款有金额限制,一般是当前的房屋价值减去房贷欠款后的 80% 左右。

具体数额因人而异,在很大程度上取决于你的信用评分、财务历史和目前的收入。

最后,需要避免将贷款金额用于不必要的个人开支。

多数财务顾问都认为,为了奢侈的假期旅行,或是买一辆好车而去进行房屋净值贷款是最糟糕的理由。

所有贷款都应考虑到欠款后果,同时意识到不要借超过你需要的钱,不要过度消费。在这种情况下,应避免为了轻率的购物决定而让自己陷入失去房子的风险。

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