掠夺性借贷（Predatory lending）指的是贷款人通过一定手段，从借款人手中额外获利的一些操作，最为严重的情况可能会让你陷入无限还款的债务循环。
掠夺性借贷通常涉及高利息、隐蔽的其他费用和未披露的条款等。
想要买房的第一步，就是要识别出哪些是掠夺性借贷，并且避免因为买了个房，就陷入无可挽救的债务危机的状况。
贷款买房时，以下7点需要谨慎关注。
1利息过高
在你申请抵押贷款之前，强烈建议研究一下当前的抵押贷款利率。
一般来说，如果你的信用较好，你的贷款利息将会低于平均值，而如果信用记录需要改善，那么你的利息也会较高。
但是，如果贷款方给出的利息实在过于的高，那么这就是一个危险的信号了。
美国国家消费者法律中心（National Consumer Law Center）建议，购房者应仔细检查至少三个不同贷款机构的贷款估算。这份估算文件一般会有3页，上面显示了贷款的估计利率、月供和总成交费用。
通过比较你会发现差异，对于不理解的地方需要明确提出质疑，询问原因。
由于借款人的信用记录，利息有时候也可能会很高，但如果贷款利息高的超出正常范围，那么这绝对是一个危险的信号。
2隐藏费用
买房除了抵押贷款之外，还涉及到很多额外支出，包括各种费用和过户费。以下是一些例子：
⎔ 评估费（Appraisal fee）： 支付给有执照的专业人员，由他们检查房屋，以确定其价值，然后贷款人才会提供抵押贷款。这笔费用一般在300美元到450美元不等。
⎔ 信用报告费（Credit report fee）： 由贷款人收取，以得到你的信用报告。通常是每个人25美元或有时候会更多。
⎔ 产权查询费（Title search fee）： 转交给贷款人所雇佣的人，由他来搜寻该处房产记录，分析房屋的产权，确保没有任何所有权或留置权问题。一般在450美元左右徘徊，但不适用于购买新房。
⎔ 贷款发放费（Origination fee）： 任何贷款人可以从你的贷款中获得利润的费用，它可以作为贷款成交费用的一部分出现在你的贷款评估中，这也是需要货比三家的重要原因。
⎔ 申请费（Application fees）： 一些贷款机构为了受理你的申请所收取的费用。
一般而言，这些费用贷款机构都有理由可以收取，通常不会构成掠夺性借贷的情况。
但是，也有贷款人可能会在这些款项中，恶意收取过高的费用，或者将这些款项滚入你的贷款中，从而使你的债务膨胀。这样的情况就构成掠夺性借贷了。
想要掠夺你的贷款人，一般会抬高这些费用的价格，或者给出一些没有实际服务内容的款项明目，除了多收你的钱以外，没有任何意义。
美国国家消费者法律中心建议，细心留意“管理费”这种听起来模糊的项目，并仔细询问这些费用的用途。
3预付罚金
预付罚金指的是你在贷款到期前，提前还清所有房贷，从而需要对你收取的额外费用。
举个例子，如果你有一笔30年的房贷，但是在第二年就打算全部还清，那么贷款机构有可能会因此收取一笔额外的预付罚金。
这是普遍存在的情况，你可以直接询问有关预付罚金的问题，或者避免有预付罚金的贷款。
4“气球膨胀”式付款
“气球膨胀“式付款（Balloon payments）指的是一种特殊的贷款情况，再贷款偿还的前期，你可能只需要每月偿还一个非常小的数额，但是到偿还最后一笔债务的时候，你需要一次性支付一大笔钱。
举个例子，假设你有一笔7年期的抵押贷款，但是却按照30年摊还期进行每月支付，这就意味着就算你缴纳满7年，也不能完全偿还这边贷款的本金。但是这笔贷款在7年后就到期了，所以你需要在最后一次性缴纳所有剩余的费用。
如果最后不能完全偿还这笔费用，那么你将有可能会面临破产或止赎的情况。
如果你不能或不愿马上偿还这笔款项，在某些情况下，贷款人会提出将其重新融资为固定利率的新抵押贷款，但是期间会产生额外的费用，这些额外的服务费也会进入贷款人的口袋里。
在美国，如果你的贷款适用于《借贷真实性法案》（Truth in Lending Act）的条款，那么你最后需要偿还的“气球膨胀”式付款，则必须在合同中明确说明。
5贷款“翻转”
贷款“翻转”（Loan flipping）会发生在贷款人会将你的房贷再融资为利息较高、期限较长的贷款时出现。
注意：只要符合相关规定，房贷再融资是合法的。
再融资的目标是为了让借款人每月偿还更少的费用，但是需要用更长的时间来偿还，通常来说会对借款人有利。
但是，如果是想要掠夺你的贷款人，他可能会把你的房贷融资成相反的结果，更高的利息，更短的时间，你每月需要偿还的金额也更多。
作为房贷偿还人，你应该小心那些建议多次再融资的贷款人。
负摊销 6
当你每月偿还的金额，甚至不能抵消利息，这样就会导致负摊销（Negative amortization）的情况发生，你没有偿还的当月利息，将会转化为债务本金，然后这个本金又会对你产生新的利息。
如果你一直都不能偿还每月利息，那么这种情况将循环往复，形成利叠利的状况，你需要偿还的本金将会累积到一个更大的数额，贷款人也会从你的这种情况中额外获利。
作为贷款购房者，你应该尽可能避免这种情况的发生。你的贷款机构可以为你提供图表，显示你在整个贷款期限内要偿还多少利息和本金余额。这样你可以对自己的债务状况，和还债能力进行更清晰的评估。
7信用调查
如果贷款人承诺，在不调查你信用记录的情况下，就为你提供报价，那么你必须要小心他是不是在给你下套。
贷款人调查你的信用记录这一步十分有必要！这是贷款人的责任，也是他在做正当生意的一个象征性前提。
进行信用调查是为了评估你在合理的条件下偿还抵押贷款的能力。不这样做的贷款人，可能会向你提供一笔你无法负担的贷款，并将你锁定在可能导致止赎的债务循环里面。
一旦遇到不调查信用记录的情况，建议直接避开这个贷款人，以及这家贷款机构。
讲座Lecture ▽ 预告Forecast
以上7个知识点是给到准备购房者的建议，避免因为购房而陷入债务危机当中。
但是有的朋友，可能因为各种原因，已经深陷债务危机，给到他们的选择，可能只有申请破产保护这条路可以走。
 
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